一、香港将发放六个虚拟银行牌照
 

据英国《金融时报》2月21日报道，香港将在未来几周内向六家运营商发放虚拟银行牌照，预计包括腾讯旗下的支付业务财付通、蚂蚁金服、小米、渣打、香港电讯，以及众安在线及其合作伙伴中信银行。
 

虚拟银行主要是指通过互联网或其他形式的电子渠道给客户提供零售银行服务的银行，在香港与传统银行业相比拥有着差异化优势，有潜力打破目前香港的银行市场格局。
 

据香港咨询公司Capco Digital的Isabel Wendleken表示，香港由主要的三、四大银行主导。Capco Digital已经为几家银行建立了数字银行业务。“他们拥有市场的大部分份额，这很难改变，而数字银行有可能能够实现颠覆。”
 

早在2000年香港金管局就制定了虚拟银行的相关举措，2000年，香港金管局首次发布《虚拟银行的认可》指引；2017年9月，金管局公布了一系列措施，推动香港迈向“智慧银行新纪元”，其中一项措施即在香港引入虚拟银行；
 

2018年2月和5月，金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引，在5月的《虚拟银行的认可》指引修订本中，金管局提出“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。此次入选的6家公司中2家是金融机构，4家是著名的大型科技公司。从预期名单来看，占据流量、场景和技术优势的金融科技巨头似乎更受青睐。
 

此次的虚拟银行牌照争夺可以说是悬念重重，竞争激烈。从去年8月开始就有总计29家机构递交了香港虚拟银行牌照申请。在今年1月，香港金管局已向其中8家公司发出通知函，表示其申请已进入下一轮甄选。
 

目前得到的最新消息，金管局又剔除了2家，将在接下来的数周内陆续将6张牌照发出。不过具体将发给哪6家公司直到官方宣布之前仍然是悬念十足。奇点财经认为这6家的财务、科技实力将是入选的重要因素。
 

根据《虚拟银行的认可》指引修订本对虚拟银行的监管规定严格，要求申请人在申请设立时跟传统银行一样要满足最低3亿港元的资本要求，同时必须有实力强大的母公司提供支持，且要准备好市场退出计划。
 

此外，香港金管局方面还要求，首批申请者应具备相对理想或优胜的营运模式、科技平台、财务实力等，具备达到金管局引入虚拟银行政策目标的条件，包括发展金融科技、提供新客户体验和促进普惠金融。此次报道推测的6家运营商均具备以上要求。
 

二、香港大型银行面对来自顶尖科技公司的冲击
 

香港金管局从虚拟银行认可到此次正式迈向实施，可以看到传统金融业里一些固有格局已经引起了当局的不满，试图引入新力量改变传统格局。
 

目前在香港，汇丰银行( HSBC )、中国银行香港分行( Bank of China Hong Kong )、恒生银行( Hang Seng Bank )和渣打银行( Standard Chartered )这四家最大银行约占香港零售银行贷款总额的66 %，在信用卡和零售抵押贷款中所占份额甚至更大。
 

不过，奇点财经了解到埃森哲 ( Accenture )的一项调查显示，去年只有53 %的香港人对银行服务感到满意，相比之下，美国和英国的这一比例分别为88 %和78 %。而对银行服务的投诉包括缓慢、笨拙的网上银行业务、不明确的收费、开户困难以及总体客户服务差。
 

有分析人士表示，虚拟银行可能是香港金融科技发展的一大步，代表了金融业未来的方向之一。香港作为国际金融中心，不愿也不能错过金融科技的潮流。对于虚拟银行等新型金融机构而言，能与全球范围内主流的金融科技浪潮产生共振，并助力香港金融科技的发展。
 

像蚂蚁和腾讯这样的公司在过去七年里已经改变了数字支付。支付宝和微信等应用让用户放弃现金，在线管理储蓄，还可以访问一系列其他服务，包括食品配送和运输服务。对中国年轻人来说，传统的银行服务正处于过时的边缘。
 

对与顶尖科技公司而言，虚拟银行可以说是其海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。香港市场规模有限，并且香港金融体系成熟竞争激烈，因此对大多数机构来讲，牌照的象征意义更强。虚拟银行牌照对于中资机构而言，是其国际化布局的重要起点和尝试；
 

而对于香港本地金融巨头而言，虚拟银行牌照的申请是其转型金融科技、发展新兴金融业务的重要契机，意义重大，这两者之间的激烈争夺可以预见。
 

总的来说，虚拟银行往往要提供比传统银行高的存款利率。如果新的虚拟银行单纯依靠较高的存款利率或较低的收费作为竞争手段，将对银行净息差施加下跌压力，拖累香港银行业的收入。不过，以虚拟银行为代表的新金融业务，将成为存量金融业态的一个补充，带动存量传统金融业务的转型。