世界上超过22%的成年人没有银行账户或支付服务账户。少数这样的人，为了使用他们自己的钱，面临着天文数字般的高额费用。在美国，使用自动取款机的平均成本是4.92美元。把这个利率付诸实践，如果你需要花100美元使用自动取款机，你将立即失去5%。只是为了拿你自己的钱。再加上账户管理费、转账费和银行附加的所有其他费用，你会发现这些费用会花掉你一大笔钱，特别是如果你不够幸运，赚不了多少钱的话。

我们需要一个更高效、更经济、更包容的金融体系来满足世界的需求。我们需要廉价、轻松的全球支付，我们需要把没有银行账户的人存入银行，我们需要在没有中间人的情况下做这些事情。随着加密货币和区块链的出现，我们即将实现这一目标，它们已经证明这是可行的，可以解决这些问题。技术已经到来，现在它成为主流只是时间问题。

中央银行可以，而且很有可能，在这一转变中扮演重要角色。为了让这种新形式的货币得到广泛采用和接受，我们需要政府的认可，这就是央行数字货币发挥作用的地方。

什么是中央银行数字货币?

最简单的思考方式是这样的：央行不再印刷新的实物美元钞票(你可以触摸到的钞票)，而是在区块链上发行数字token(你无法触摸到的)。在这里，在区块链上发行的一个token的价值正好等于一个实际的美元钞票。这些代币将存在你的手机上，你可以随心所欲地使用它们。

可以获得哪些效率?

政府储蓄

首先，你不必打印纸质账单。如果你知道普通的纸和墨水有多贵，想象一下那些由太空时代材料制成的特殊防伪票据要花多少钱?你不必想象，印刷1美元的成本是0.055美元。钞票价值的5.5%花在了印刷上!更高面值的纸币成本甚至更高，每张纸币高达0.142美元。硬币的情况更糟，其制造成本往往高于面值。你知道谁付钱吗?你,纳税人。

对于数字货币，发行新货币的成本接近于零，产生的环境影响也接近于零。

全球支付只需要几秒钟，成本几乎为零

你试过用现在的银行系统往国际上汇款吗?这是非常痛苦和昂贵的。虽然没有西联汇款那么糟糕，但仍然很糟糕。一般来说，如果是国际性的，你会使用SWIFT系统，如果是在美国，你可能会使用ACH系统。或者你很幸运生活在一个有像Venmo这样的支付服务公司的国家。但是如果你不是或者你想要发送国际邮件，你需要知道收件人的银行信息，银行的SWIFT号，他们的账号，他们的地址，他们第一个孩子的名字，等等。然后，在所有这些之后，你会收取一些疯狂的高电汇费用，这将需要一两天的时间收到它。然后，收件人可能会支付另一个“收入电汇费用”，他们的银行收到这笔钱!这是假设所有各方首先都有银行账户这些银行是同一系统的一部分。由于费用高昂，SWIFT系统对于任何小额的价值转移基本上都是无用的。

从技术上讲，你可以把现金装在信封里寄到世界上任何一个地方，但不建议这么做。任何人都可以在路上打开你的信封，偷走你的现金。或者收件人可以撒谎说他们没有收到。

你也可以使用西联汇款或类似的服务，但他们会向你施加压力，收取2.5%到22%的手续费，再加上他们会再次向你施加压力，在同一笔交易中从兑换手续费中获利。

我想说的是，寄钱真的很难，而且很贵，尤其是跨境汇款。如果你住在美国，使用Venmo或其他你能接触到的金融科技工具，你可能不会注意到世界其他地方正在处理的问题。但我向你保证，它就在那里。下次当你在加勒比海、拉丁美洲或任何第三世界国家度假时，试着给别人寄点钱，你就会明白了。我搬到了一个有点现代化的国家，在多年不开支票之后，现在我每个月都得开支票来支付账单。你知道我给朋友寄钱的唯一方法吗?给他们现金。

有了中央银行的数字货币，所有这些问题都能立即得到解决。在区块链上发行的货币可以在几秒钟内以几乎为零的成本发送给世界上的任何人。没有不透明的第三方公司(银行、支付服务)坐在每一笔交易的中间，收取他们的高额费用或吸收你所有的消费行为，以便他们可以出售你的数据。你只需要知道收信人的区块链地址(一串字符)，然后你就可以用手指划一下就可以把钱寄出去了。接收者将在几秒钟内收到这笔钱，并且这笔交易在区块链分类账上是100%可验证的。

这听起来可能过于简单，但实际上就是这么简单。事实上，它已经以稳定的形式存在了，比如USDC，你现在就可以尝试。说真的，去试试吧。购买一些USDCtoken，然后将其发送给您的朋友。

稳定币和CBDC的最大区别在于前者是由公司运营的，而后者是由政府发行和运营的。

全球金融服务

除了支付之外，人们还可以从CBDC中获得很多其他的好处，比如可以获得更多的金融服务，比如贷款/信贷、计息账户和投资。想象一下，如果你今天没有银行账户，那么明天你突然可以把钱存到银行，寄到任何地方，把钱存到一个有利息的账户或投资证券，为你的未来做准备。

数字货币还有很多其他的好处，我在这里就不深究了，只列举几个:更方便的会计、更方便的税务和备案、更方便的产品和服务整合等等。可能性是无限的。就像互联网的发明是为了信息，这将是一场金钱的革命。

拥抱货币的未来

这种新的货币形式即将到来，作为货币的使用者，你应该欢迎这种变化。它会让你生活中几乎所有与钱有关的事情变得更容易、更便宜。一些央行将在2020年开始CBDC试点，希望到2030年这将成为新的规范，世界将因此变得更美好。