2021年7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，并举行媒体吹风会。

　　这是央行首次对外界详细披露数字人民币的工作进展，也向外界全面展示了数字人民币的设计理念、设计框架、技术路线及运营体系。 

　　数据显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点已覆盖11个城市，试点场景已超132万个，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

　　为了帮助大家更好地了解数字人民币，财联社数研院根据《白皮书》梳理出了这份“最受网友关注”的问题清单。

　　数字人民币到底是什么？它的出现会让“纸币”消失么？

　　● 数字人民币与实物人民币一样都是中国的法定货币，数字人民币是法定货币的数字形式。就像货币曾经以实物、金属铸币、纸币等形态存在一样，数字人民币可以视为是数字形式的法定货币。

　　● 数字人民币的发行权属于国家，其是央行对公众的负债，它以国家信用为支撑，具有法偿性。

　　● 数字人民币的出现并不会让“纸币”消失。数字人民币属于现金类支付凭证，它将与实物人民币长期并存。只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

　　为什么要研发和推出数字人民币？

　　● 在移动支付时代，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，满足公众对数字形态现金的需求，同时有助于提升支付体系效率与安全。

　　● 现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易，而手机支付的交易笔数、金额占比分别达到66%和59%。越来越多的人习惯于使用非现金支付。

　　● 加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。一些商业机构试图发行“稳定币”并将其与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定，给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。且加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险。

　　● 各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的60%。

　　数字人民币有哪些特点？使用起来安全吗？央行会监测我的每一笔交易吗？

　　● 数字人民币兼具账户和价值特征，可采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。

　　● 数字人民币实物人民币一样，不计付利息。

　　● 低成本，与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

　　● 可基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现“支付即结算”。

　　● 数字人民币具有可控匿名性，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。数字人民币高度重视个人信息与隐私保护。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

　　● 数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，保障数字人民币安全性；具有不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性。人民银行已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

　　● 数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。

　　数字人民币的运营体系是什么样子的？

　　● 数字人民币采用的是双层运营模式。即人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理。

　　● 同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。

　　● 指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。

　　数字钱包是什么？

　　● 数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。

　　● 按照客户身份识别强度，钱包分为不同的等级。根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额；最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。如：没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务；短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。

　　● 按照开立主体，数字钱包分为个人钱包和对公钱包，钱包功能可依据用户需求定制。

　　● 按照载体，数字钱包分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付APP等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术，依托手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

　　● 按照权限归属，数字钱包分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。

　　数字人民币在消费者权益保护方面有哪些举措？

　　● 在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。

　　● 人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。

　　● 指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。

　　● 人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

　　● 积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订，研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。

　　目前有哪些城市或地区可以使用数字人民币？

　　● 2019 年末以来，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。

　　● 2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

　　数字人民币在冬奥场景的试点进展如何？

　　围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，目前在北京冬奥组委园区内，已试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

　　数字人民币何时会全面铺开？

　　● 人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。

　　● 根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。

　　数字人民币的推出是否能够促进人民币国际化？

　　● 数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。

　　● 跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。

　　● 货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。

　　● 未来，人民银行将积极响应二十国集团 （G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。

　　● 根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监 管及合规要求。