声明：本文由Bitker研究院编译完成，Bitker研究院专注于区块链行业理论探索、技术发展、二级市场分析等领域研究。

　　本文论述了区块链技术和7000亿美元汇款行业的瓦解。

　　1．  当前的问题

　　目前流入发展中国家的资金最多的不是外国援助或外国直接投资，而是从生活在国外的家庭成员汇回贫穷国家的钱。汇款是两个不同国家的个人之间的资金流动，通常是汇款人从外国汇到他们本国。

　　在一些国家，汇款是经济的重要组成部分，例如，在海地，汇款占GDP的29%，菲律宾每年收到330亿美元的汇款，占菲律宾国内生产总值的10%以上。据估计，流向发展中国家的汇款资金是外国援助资金的三至四倍。

　　目前全球汇款200美元以上的平均成本约为7%。根据世界银行的数据，整个市场由6890亿美元的总流动资金组成，这意味着大约480亿美元直接从汇款中通过手续费、中间人和金融机构转出（每年480亿美元）。此外，汇款市场总资金的80%来自新兴经济体。

　　不仅用户成本高，还需要银行账户，还需要中间人（每笔汇款交易至少涉及三个第三方），而且交易时间仍然高得离谱。

　　这篇文章介绍和探讨了区块链公司试图打破目前的汇款市场格局。

　　2．  区块链公司试图改变汇款格局

　　区块链汇款公司通过为发送方和接收方提供无摩擦的服务，将汇款行业提升到了一个新的水平。传统的国际转账可能需要几天时间才能完成，因为一笔典型的交易需要多达7到8个中间人，而区块链汇款公司可以提供即时汇款服务。

　　2.1． Abra

　　Abra正在比特币区块链上建立一个全球数字资产管理系统。他们的任务是把每一部智能手机变成一个出纳，可以把实物现金分发给网络中的任何其他成员。该平台允许用户通过智能手机在全球范围内免费转账。这种直接的点对点转账技术不需要任何银行，这一点很重要，因为发展中国家往往缺乏建立这些组织所需的基础设施。

　　Abra交易需要三个中介：两个对等点和Abra平台。Abra不仅仅是一个汇款应用，还是一个新的全球平台，具备向用户提供以传统货币存储价值、通过网络传输价值以及在不断增长的商户网络上支付的能力，Abra不仅在收购西联汇款，还在收购Visa等信用卡网络。

　　2.2． COINS.PH

　　Coins.Ph是一个支持区块链平台的移动应用程序，该平台位于菲律宾和泰国。Coins.Ph为客户提供访问移动钱包和汇款等服务、账单支付、购买游戏装备、电话信用卡充值、使用其他商家服务、付款请求、买卖比特币和其他加密货币以及只用一部智能手机从ATM上存取款。

　　Coins.Ph的使命是增加东南地区超过3亿人的金融服务，这些人目前无法进入传统银行业。他们已经与便利店连锁店7-Eleven、多家银行以及持有牌照的本地支付连锁店建立了合作关系，这样用户就可以访问最近的分支机构或网点进行支付、转账或从账户中取款。整体而言，这个项目只是比特币内涵的更广泛延伸；任何一个人，无论身在何处，在何种情况下，都应该有能力与其他人进行交易，而不需要中央银行或监管机构来监督。

　　2.3． BITPESA

　　支付到非洲、从非洲支付以及在非洲内部支付都极其困难和昂贵，在大多数非洲国家，支付基础设施（银行和支付轨道）有限，高度依赖美元作为中介货币，外汇流动性有限。BitPesa利用区块链结算，为非洲中小企业、国际汇款公司和跨国公司（货币转账服务建立在比特币网络之上）大幅提高效率、提高速度、降低外汇和支付成本。

　　BitPesa还允许在亚洲拥有小型地区性银行的人向肯尼亚当地银行汇款，而不需要通过代理银行。代理银行可以在汇款到达肯尼亚之前，从中收取提成。BitPesa的目标是弥合非洲和全球企业之间的差距

　　2.4． BIT2ME

　　Bit2Me是一家西班牙公司，为希望买卖比特币的消费者提供平台。Bit2Me支持多种支付方式，可以在自己的网站上进行交易，也可以通过自己简单易用的手机应用或者ATM等外部支付方式进行交易。此外，用户不需要成为任何受支持银行的客户，就可以轻松地收到现金。

　　2.5． 其他类似的公司

　　其他试图改变汇款市场格局的公司包括Align Commerce、Bitspark、Coinpip、Hellobit、MoneyFi和Rebit.ph、 Revolut 、Transferwise和其他一些项目。这些项目旨在将银行去银行化。

　　3．  可能的障碍

　　为世界上的穷人创建一个基于区块链的支付网络存在一些障碍。首先，许多寄钱的人以现金支付，而那些收钱的人生活在一个以现金为主的经济环境中。其次，发达国家和发展中国家的大多数人都不具备有效使用区块链的知识和工具。

　　手机普及率是另一个障碍。手机普及率对在线转账至关重要。目前，全球手机互联网普及率预计将在2019年增长到60%以上，很快整个世界都可以上网了，给家人寄钱就像打电话一样简单。技术的进步为我们提供了比目前汇款系统更好的选择。

　　4．  为什么汇款市场增长如此之快？

　　根据世界银行的汇款报告，未来十年汇款市场只会继续增长。这一预期增长的原因包括：寻找工作的移民人数增加，发展中国家到发达国家寻找教育机会的人数增加，移动银行应用程序显著增加，移动设备普及率和互联网使用率越来越高。

　　5．  一些更相关的数字

　　（1）根据《2018年世界移民报告》，目前估计有2.44亿国际移民生活在其他国家。

　　（2）由于全球化，全球汇款大幅增长，从2000年到2018年汇款增长了5倍。（3）全球汇款行业仍在增长，预计2019年将增长3%以上，未来5-6年将增长约23%。

　　（3）在许多发展中国家，只有不到20-30%的公民拥有银行账户，70%被认为是“无银行存款”。

　　（4）80%的汇款仍然是通过实物现金支付的，这可能会导致一系列问题。

　　（5）在区块链上，汇款结算时间比传统渠道快388倍。（根据BLOCKDATA）

　　6．  小结

　　汇款市场正在向全面转型发展，它将成为区块链技术和加密货币最可靠的落地应用场景之一，大众很快就会迁移到比目前汇款系统优势更加明显的区块链系统。