保险业可能是区块链应用最好的场景，保险所缺乏的是信用、信任，区块链技术可以重塑保险业的诚信基础。

保险业的愿景是利用区块链技术解决保险行业的四个痛点：信息共享、资金结算、业务流程、服务水平。

区块链可以做到：

（1）提高理赔效率

区块链技术中的智能合约，能让赔和保自动化。无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。它可以使保险业提高效率、降低成本、优化服务。

（2）预防欺诈

由于区块链的不可篡改和公开透明性，保险公司完全可以借助该项技术消除保险业中常见的欺诈源，通过区块链购买的保单可以在全球范围内进行共享，并且可以和其他渠道获得的大数据（例如医疗报告、警方报告等）协助识别索赔过程中的欺诈行为。

（3）方便核查身份信息

身份验证上链后，可以在客户购买或更新保单时减少数据输入过载，智能合约可以自动检索并核查身份信息。

具体案例如下：

（1）美国大都会人寿

大都会人寿开发了一款移动应用，名为Vitana，使用以太坊的智能合约在一些情况下自动支付保险金。

Vitana是一种参数化的自动化保险产品，针对患有妊娠期糖尿病的人。通过移动设备，Vitana可以安全连接到客户的电子病历，一旦电子病历数据确定诊断结果，智能合约会将客户经过加密的银行账户详细信息发送给保险公司，从而触发自动支付。患者的其他数据不会在服务器上汇总或存储。

（2）德国安联保险

保险业巨头安联保险一直在为各种产品测试区块链。

其中一个案例是：一家销售航班延误险的合资企业使用了智能合约。只要航班延误达到特定时间，该智能合约就会启动索赔。顾客在智能手机上收到通知，输入自己的银行账户细节，支付即可进行。

另一个案例是：安联使用区块链智能合约处理巨灾风险互换和债券业务，例如飓风或地震的资金需要。若发行人由于既定天然灾害而蒙受损失，则其还本付息的责任可获延迟，甚至被完全豁免。这种债券的结算过程通常要花上数周甚至是数月的时间，但是采用的智能合约技术可以把结算时间缩短到几个小时。

（3）美国州立农业保险公司（STATEFARM）

目前，保险公司支付保险金，然后从其他相关保险公司拿到部分退款的过程十分漫长。美国州立农业保险公司就是在研究一种可能加快该过程的区块链技术。

（4）蚂蚁保险的互相宝

互相宝简单说就是加入一个群以后，你就自动地获得了一种权利，以后万一你生大病，在医院里确诊了，你就可以拿到一笔保障金。保险金就是这个群的人一块儿分摊的。

具体操作就用到了区块链技术。大家都上链，每次确诊的信息通过区块链向所有人发布。这些信息都是加密的，所以，链上的人只知道，有一个人，两个人，或者五个人确诊了，但是并不知道谁是谁。这样就保护了个人隐私。所有的过程、信息不可篡改。

互相宝还在尝试性阶段，效果怎么样，也亟待检验。

（5）国内的保险公司也开始探索区块链技术。

众安保险主要将区块链技术应用于公益捐款、金融反欺诈、版权保护、钻石溯源等场景。中国平安旗下的公司利用区块链技术创建了天津口岸区块链跨境贸易平台。他们并没有将区块链直接用于保险产品。

众安保险对这方面的解释是：

他们认为一家做区块链意义不大，因为区块链的信用传递能力，是要多个商用主体一起来做，才会增强彼此之间的信任。区块链应用目前属于初级阶段，一般很少对外推广，真的挖掘到区块链的效用之后才会进行大规模的推广。区块链技术最终还是要应用到保险产品本身。

从上述案例来看，国外的保险公司均将区块链技术应用在保险金支付场景中。国内的保险公司在保险产品上还没有真正的落地应用。蚂蚁区块链开始试水保险产品上的区块链技术。

区块链在保险业的实际应用仍然处于早期的研发和试水阶段，要走到广泛应用，彻底更新传统保险业务流程，需要技术和法律的双重考验，还有很长的一段路要走。