近日，据《财经》杂志报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。 

　　相较于上一次试点，本次央行法定数字货币试点将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。该试点项目由央行货币金银局牵头，数字货币研究所具体落实。

　　也就是说，普通百姓将会在衣食住行等方面感受到区块链在身边实打实的落地应用，通过各种渠道走进人们日常生活，消息一出，在这个寒冷的冬季，体会到了区块链技术发挥真正价值的暖意。

　　时间回溯到2017年春节前夕，中国央行先行在系统内平台上测试了数字票据交易，工行、中行等五家金融机构全力配合。历经三年的养精蓄锐，如今走入快车道，工、农、中、建四大国有商业银行积极参与央行法定数字货币试点项目，这使得央行数字货币举措真正的“呼之欲出”。

　　事实上，早在今年10月底，就有银行就法定数字货币试点工作、试点场景方案召开相关会议，讨论相关方案的可行性问题。各家商业银行针对数字货币试点的项目名称各不相同，在内部推动上，均由行内一个主要部门作为项目牵头部门，其他部门给予配合。

　　中国央行官方人士曾经公开表示，中国央行数字货币将采用双层投放和双层运营结构（上面一层是人民银行对商业银行，下面一层是商业银行对老百姓），为此，商业银行扮演了至关重要的角色。

　　四大行在区块链布局上也已经出具模型：

　　此前金色财经曾报道过一则工商银行钱包“工银数字货币钱包”截图流出的新闻。截图显示，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。协议显示，钱包从实名角度被划分为四类。甲方可凭借有效个人身份证件通过乙方非柜面渠道或合作方柜面渠道开立数字货币钱包，用于办理数字货币收付及相关业务。

　　中国工商银行如今积极试点央行数字货币，再次证明了截图流出并非子虚乌有。在区块链技术上，中国工商银行在智慧银行生态系统ECOS 政务、民生等多领域都有布局。工行积极推进人工智能、大数据、5G、区块链等新技术创新应用，特别是把区块链作为核心技术自主创新突破口，率先成立区块链实验室，加快推动区块链技术研究和产业创新融合发展，历时三年，在政务、产业、民生等多个领域构建了服务实体经济的区块链服务体系。2018年对外发布具有自主知识产权的企业级区块链技术平台，具有高性能的技术架构、金融级的隐私保护方案、软硬件结合的国密加速技术、易扩展的跨链互访能力。目前该平台已经取得60余项核心技术突破，提交41项专利，覆盖资金清算、资金拨付、银企互联等60多个场景。

　　中国农业银行也通过区块链技术关注智能增值服务与借贷服务提升。通过与多方签署战略协议，构筑区块链技术新格局。如与京东数字科技集团近日正式签署了托管业务《框架合作协议》，启动双方联合打造的“智能托管平台”，与国内专业区块链电子签约平台君子签达成合作，解决目前银行借贷面临的业务效率低，存证举证难等困扰，实现银行在线借贷业务的电子合同签订、全流程存证举证服务及签约后的司法配套服务，从而构造更高效、智能、安全、放心的银行借贷服务。

　　中国银行通过区块链债券发行，持续扩展区块链应用场景。中行还同步使用了自主研发的区块链债券发行系统，这也是国内首个基于区块链技术的债券发行簿记系统。中国银行方面相关人员表示，运用区块链技术发行债券，其主要价值体现在三个方面。降低债券发行过程中信息不对称风险；降低债券发行成本，提高债券发行效率；有助于后续审计和管理。此前据11月20日消息，中国银行在境内完成2019年第二期二级资本债券发行定价，同步成功测试了自主研发的区块链债券发行系统。

　　中国建设银行建设了基于区块链的再保理业务平台。此前，中国建设银行副行长纪志宏还发表题为“拥抱区块链，践行新金融”的评论文章。文章指出，上世纪开始的互联网广泛应用已经深刻改变了金融生态，以区块链、人工智能、5G为代表的新技术也将会对金融业态进行重塑，践行普惠性、科技性、共享性的新金融模式正当时。纪志宏在文章中还表示，建设银行将继续以科技赋能金融、以共享构建生态，以贸易金融为切入点，不断拓展住房租赁、资产托管、精准扶贫等领域，进一步打通创新链、应用链、价值链，探索更多的区块链应用场景。

　　某接近试点项目的人士透露，“前不久，央行数字货币研究所推出了赛马模式，在自愿的前提下，各家银行在深圳选择场景先行先试，未来哪家试行好，不排除直接采用该模式。”

　　其实，商业银行和其他一些商业机构，在IT基础设施应用和服务体系上，都已经比较成熟，在金融科技方面也积累了很多经验，人才储备也比较充分，央行完全没有必要抛开现有的商业银行IT基础设施，再去另起炉灶、重复建设。

　　在赛制的方式下，四大银行不得不使出“浑身解数”，推出不同的合作模式。比赛，即是竞争。

　　由于试点合作主体不同，DCEP的开发模型也不一致，相关人士指出，选择独立试点的银行倾向选择钱包APP方式；与运营商合作的模式下，运营商倾向推行他们自己的钱包，与SIM卡结合。

　　为此，商业银行需要做好多项服务工作，上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春表示：

　　一是，要进行科技投入，建设自己的数字钱包（相当于现钞的金库）和数字货币运行系统与央行数字货币发行系统对接、与客户的数字钱包对接；

　　二是，确保数字货币与记账货币、纸币、硬币的兑换，在账户方面，在现金账之外要增加数字货币账；

　　三是、代理央行做好数字货币对社会的发行工作和管理工作，包括数字货币的回笼；

　　四是，为客户制作数字钱包。这个可能是数字货币与现金的最大区别，使用现金，客户是自备钱包或保险柜，个人也可以直接塞口袋里。数字货币必须有专门的数字钱包，这钱包只能由央行发，或央行委托商业银行发。

　　结语：

　　工、农、中、建这四大国有商业银行此前已经在区块链技术上实现了突破，为支付、信贷、小额融资等带来了诸多便利。如今积极参与试点央行数字货币，在交通、教育、医疗以及消费等与人民衣食住行密切相关的日常生活领域都将成为DCEP试点银行的重点选择场景，所以，四大行不得不做好随时上线的准备，在跑马圈地中占据优势，在具备重点领域场景的前提下，选择可行的应用场景，通过区块链技术为人们带来更多的便利。