“我们过去为这个市场服务客户需求的过程当中沉淀积累了一些技术。特别是最近刷屏的这个区块链技术，我们在过去的几年，持续地在投入。在2017年和2018年两个年度，蚂蚁金服是全球申请区块链专利数最多的企业。而且在一些实际应用当中，包括跨境汇款，我们已经实现了香港到菲律宾、巴基斯坦到马尼拉这种跨境汇款，包括供应链金融、司法存证、电子发票等方面的实际应用。”

10月29日，在上海国际集团有限公司、英国施罗德集团、上海交通大学上海高级金融学院主办的“中英金融科技高峰论坛（2019）”上，蚂蚁金服副总裁徐浩从蚂蚁金服对金融科技方面的探索实践出发，分享了蚂蚁金服在金融科技方面的一些举措和思考。

徐浩表示，过去几年，蚂蚁金服基于数字技术，在探索数字普惠金融方面做了一些尝试。首先是基于大数据的信用服务，移动支付服务，提高了效率，降低了成本。另一个针对融资难、融资贵的问题，在小微、贷款这些方面做了一些尝试。

金融科技如何改变传统行业

“我们通常意义的保险，汽车保险、健康保险，实际上小微企业他们也需要保险，来解决后顾之忧，提高交易的效率。比如说，在线上买一个台灯，或者一个杯子，如果坏了怎么办？这个过程当中需要保险，而且这种保险是非常小微，不可能有专门的理赔员或者喝茶人员去看你的杯子是不是破了。所以我们也是基于技术，线下的方法来实现了‘212’的模式，两分钟申请，一秒钟审核，理赔资金两个小时到帐，这样实际上解决了线下小微商家买卖之间，或者其他商业场景当中需要的小微的保险服务。”徐浩说。

小微企业没有可提供抵押的资产，也没有可供评估的财务报告，如何能给他们提供服务，蚂蚁金服也是基于数字技术进行了一些探索，基于数字技术的风险识别，风险计量，探索了“310”模式，线上3分钟申请，1秒钟资金即刻到帐，全过程没有人工干预，这种模式到目前为止我们和超过100家的金融机构合作，已经为超过1000万家的小微企业和个人经营者来提供纯信用的贷款服务。这种小小微贷款，户均贷款额在3万块钱以下，最重要是基于数据的风险控制，我们把不良率控制在1%左右，实际上说明数据的模型是有效的。

徐浩认为，不管是支付也好，还是贷款也好，还是保险、理财，所有的基础应该是基于安全的保障，技术不仅带来了普惠服务能力的提升，同时技术也能够带来安全能力、风险控制能力的提升。

“举个例子，我们移动支付的风险控制的模型，这个模型在7×24小时的风险感知，到识别是属于哪一类风险，自动的判断用哪种策略去切换相应的防控的策略，包括整个模型自己根据外界的市场环境的不断变化，自身不断的学习来自我更新，整个过程实现了由于欺诈导致的资金损失率控制在千万分之五以下，这是一个非常高的风险控制能力。”他说。

新金融和传统金融的关系

徐浩认为，所谓的新金融，和传统金融服务是一个相互补充和相互促进的关系。

新型的数字技术的机构，实际是服务的人群更多的是低净值的长尾客户，在客群上和传统业务是形成互补的，提高了整个社会上金融体系的覆盖面。

数字金融机构和传统金融机构的相互合作，使得在支付、微贷、理财、保险方面的服务能力更为提升。“大家最熟悉的移动支付，不管是支付宝还是微信，实际上移动支付背后底层依然是基于银行体系和央行的体系。只是说把最后的一公里，或者是最后的那个服务场景的触达，通过移动技术来实现，实际上这也是一种合作。“徐浩举例。

数字金融机构、互联网机构或者是技术类的机构，由于技术上的一些特点和基因，使其在数据、云计算，以及类似于人工智能、区块链等技术方面形成了自己的优势，和传统金融机构的合作大家能够各自发挥所长，共同推动新金融服务的发展，可以说科技使得整个金融行业服务能力得到提升。

“过去几年我们提到科技金融或者是金融科技，当年是说因为要规避互联网金融的不好的名声，为什么？就是因为技术如果不坚持服务实体经济的这种应用，技术如果被滥用，实际上会带来风险。“徐浩表示。

徐浩认为，服务实体场景是防范风险有效的措施之一，也只有在不断地实践应用当中，不断地磨炼，踩过一个一个的坑，才能够不断地积累起技术能力。