2020年5月14日，美国专利商标局（USPTO）信息显示，Visa已提交了一份在区块链上创建数字货币的专利申请，名为“数字法定货币”，旨在使用区块链技术在中央计算机上创建数字货币。该专利申请适用于数字美元以及其他中央银行数字货币，例如英镑、日元和欧元等，借此，世界上任何地方的中央银行实物货币都可以数字化。

专利申请书的主要内容

该专利申请于2019年11月8日向美国专利商标局提交，并于2020年5月14日公开。该专利申请的申请人为美国加利福尼亚州旧金山的“Visa国际服务协会”，发明人为Simon J.Hurry 和 Alexander Pierre。 

Visa向USPTO提交的专利申请/来源：USPTO

该专利申请适用于使用“私有许可的分布式账本平台”的与法币相连的加密货币系统。它描述了一种中央实体计算机，中央实体计算机生成记录在区块链上的数字货币，并且“可以确定应将特定数字货币单位添加到区块链中或从区块链中删除。”系统的一些关键角色包括中央实体、区块链、验证实体、兑换实体和用户等。该文件中详细指出，“中央实体可以是负责调控货币供应的中央银行”；验证实体“是区块链节点，其可能是诸如银行之类的对等节点”；兑换实体“可以接受实际货币以兑换数字法定货币”，诸如ATM或银行分行。

专利申请书中的生态系统图/来源：USPTO

根据申请书中的记载，在操作层面上，该技术的运行流程如下。

- 中央实体计算机接收对于数字货币的请求，该请求包括实物货币的序列号和面额；

- 由中央实体计算机生成与面额相对应的、并且链接到序列号的数字货币；

- 在区块链上记录数字货币；

- 由中央实体计算机发送数字货币生成的通知；

- 由中央实体计算机从法定货币系统的流通中删除相应的实物货币。

该申请书进一步解释说，支付生态系统可能会成为100％数字化的，并且“可以以无摩擦方式从市场上撤走现金”以改善支付生态系统。“用户可以持有与当地实物货币具有相同面额的数字货币。”此外，该申请书中还指出，一旦发行了数字法定货币，“用户或银行可以将数字货币从钱包转移到钱包，或者将数字货币存储在智能卡上，并将智能卡转移到另一个实体。”

该系统的区块链尚未选择所使用的共识机制。“共识机制可能会因实施的协议而异。一些示例性的共识机制……是权益证明（Proof of Stake）、Byzantine fault-tolerant（BFT）算法和crash-fault tolerant（CFT）算法。”

Visa为货币的未来而努力

通过该申请书，Visa表示，加密货币系统比法定货币系统具有优势。例如，加密货币转账可以比常规法定货币转账更快。此外，由于某些加密货币在区块链上发行，并且区块链存在着不可篡改的特性，因此用户对这类加密货币将会更加信任。

同时，Visa也提出，尽管加密货币系统存在以上优势，但是加密货币通常都不像法定货币一样受到监管。由于加密货币需要使用到电子设备，而目前还存在部分人口没有电子设备，因此将一个国家的法定货币完全转换为加密货币是不切实际的。

美国商品期货交易委员会（CFTC）前主席J. Christopher Giancarlo评论了Visa向USPTO申请的专利：“这项专利申请证明了私营部门也正在为未来的金钱形态而努力。”

Visa负责人对CBDC的看法

除了专利申请之外，Visa加密货币负责人Cuy Sheffield近日表达了自己对于央行数字货币（CBDC）的看法。5月18日，Cuy Sheffield发推文表示，他认为面向消费者的CBDC解决方案不会被中央银行重视。他指出，如果中央银行决定直接向消费者提供数字钱包，那么默认情况下，CBDC和中央银行将不得不成为家喻户晓的品牌，但是由于运营方面的挑战，大多数主要中央银行似乎不太可能认真对待这种方法。

Sheffield提及有两种实现央行数字货币的方法，第一种是类似于现金的面向消费者的解决方案，第二种是针对银行的新型实时支付基础架构。

对于第一种数字现金解决方案，他质疑中央银行能够向消费者解释央行数字货币和商业银行数字存款之间的差异。他表示，为使消费者理解差异，央行数字货币需要具有数字存款所没有的功能，例如匿名性和离线支付。否则，消费者将无法理解原有支付系统与央行数字货币之间的区别。

在第二种方法中，央行数字货币充当支付基础设施。Sheffield 表示，货币生态系统将充当企业构建其钱包和服务的基础。在这种情况下，消费者不会将功能与中央银行本身联系在一起，而是与他们使用钱包和支付服务的公司联系在一起。“消费者将与金融科技钱包建立联系，并根据钱包的品牌和特征而不是其基础货币的特征和负债结构来采用它。”