保险+区块链应用发展曾有诸多探讨和争议，包括有币无币方向、技术组织结构、商业模式运作等等。区块链技术对于生产关系较为重要的影响结果是产生通证激励，如何应用通证激励加入到保险行业的发展，是值得探索的领域。
利用通证激励对区块链+保险发展，Shine chain做出了积极地探索发展，推出了SHT通证。Shine Layer2是由Shine chain基金会发起，专注于全球保险数据信息分享、保险反欺诈和个人征信体系建设的区块链二层网络。SHT是Layer2场景的通用Token，主要用于 Layer 2平台上保险公司与保险公司之间、保险公司及其关联企业之间（如医院、养老机构、汽车修理厂、零配件供应商）的数据交互而使用的通证。
火星财经专访了Shine chain创始人金辉，了解他对保险+区块链的探索，以及ShineLayer 2的相关情况。
核心观点：
- 就现状而言，保险公司与保险公司之间、保险公司及其关联企业之间，数据和信息并无交互的机制和通道，处于信息孤岛状态。
- 保险公司在保险事故理赔的调查中，可以在Shine layer 2二层网络中向其他保险公司或关联企业发起数据调取相关数据的请求，并支付SHT作为价值通证，籍此就高效率低成本地识别保险欺诈。
- SHT在2C端的应用是建立在区块链上的相互保障。
- 从通证经济模型来说，在SHT总量不变的情况下，随着加入相互保障社区的用户越多，锁定到互助众筹池的SHT也越多，二级市场流通的SHT就越少，通证价格就会提升。而二级市场流通的SHT价格上涨，互助众筹池里的SHT的价值也会随之上涨，也就意味着偿付能力得到提高。会吸引更多的人来参加互助保障，二级市场流通的SHT又会更加减少，所以互助保障业务的增长跟二级市场的价格能形成一个正相关的良性循环。
- SHT在相互保障领域的应用是对商业保险的有利补充。旨在补充性地保障因价格因素而致使商业保险无法覆盖的人群。
- 我们的使命，就是借助区块链，让天下没有买不起的保险。
火星财经：现在保险行业有些什么痛点？需要借助区块链解决什么问题？
金辉：目前保险行业有一个重大的痛点是保险反欺诈。以汽车险为例，去年全国车险领域保费收了7000亿，而赔付的金额达到4000亿，其中有相当金额的赔款是被各类的保险欺诈给骗走了。甚至有一些职业化的诈骗团伙。无论车牌号、投保人、被保险人这些信息如何变动，但车架号动不了。如果保险公司能够实现数据互通，就能够对诈骗实行有效识别。但数据是极具价值的资产，如果没有第三方平台通过加密技术进行的传输机制和以通证实现的价值交换，保险公司是不愿意进行数据交互的。保险公司越不愿意交互数据，就越容易形成信息孤岛的状态。
另外，传统保险的保费昂贵、难以用技术实现用户信任、用户隐私保护难题等等，都是可以用区块链思维和技术可以尝试解决的。
火星财经：在结合传统商业保险数据合作方面推进的情况怎样？
金辉：目前我们和国内几大保险公司都已经有所业务接触，并且我们的Layer2平台将会在4季度上线。Shine layer 2是在保险公司的服务器或者私链基础上，搭建一个数据高速公路网。比如某个保险公司遇到保险事故的大案，可以在Shine layer 2网络向其他保险公司发起数据调取请求，并支付SHT作为价值通证，籍此就能有效识别诈骗。
火星财经：在2C端，SHT具体是如何使保险与区块链相结合的？具体运营的模式又是怎样？
金辉： 我们的区块链相互保障体系的建设，包括B、I、D、T几个部分。
B，即Blockchain，以区块链技术实现用户信任。在传统保险及中心化的相互保险领域，人们对保险公司及中心化的相互保障机构的风险偿付能力没法直观的了解到，只能通过其公布的财务报表间接地了解。而在闪链相互保中，由于公布了社区互助众筹池的钱包地址，全球所有人都可以看到互助众筹池中数字通证SHT的数量，以及有那些付款帐户、在什么时间发生的支付及支付的数量，并且，互助众筹池中的SHT有没有被不当使用，有没有被盗取等，一切的数据公开透明，不可篡改。这就是以技术实现用户信任。
I,即Insurance，保险的功能和用途。闪链相互保所指的保险并非传统的商业保险，而是保险最原始的去中介的“相互保障”，意即会员共同出资（通证SHT），放到一个共同的钱包地址（即互助众筹池地址）从而形成风险偿付能力。通过区块链技术的应用，让人人皆可监督。闪链下一步的计划，会将全球各种深受老百姓欢迎的人寿保险，财产保险产品搬到区块链世界，给大家带来福祉。
D，即Digital Currency数字通证。SHT是总量固定，永不增发的数字通证。此类永不增发的数字通证有个显著的经济模型：通证紧缩。比如，参与“防癌保”互助计划需要支付SHT到互助众筹池，并且，按照互助计划规则“参与即赠送给了社区，一人患癌，众人相帮” 。故不存在未到期退出互助计划的情形。所以，参与“防癌保”的人数越多，锁定到互助众筹池的通证SHT越多，交易所（二级市场）流通的通证SHT就越少，形成通证紧缩。由于供需关系，二级市场通证价值便会升值，进而带来互助众筹池里的通证SHT也升值，也就意味着偿付能力得到进一步的提高，会使更多的会员参与到互助保障计划中来。故而形成相互保障业务的发展与通证SHT价值提升的正相关良性循环。更重要的是，当参与到相互保障的人数，锁定到互助众筹池的通证SHT的枚数在长时间不断增加的时候，会极大改变二级市场大多数人的预期，大家更愿持有而非轻易售出。
正因为通缩增值的经济模型，再加上去中心化的运行机制，才使加入“防癌保”的价格如此接地气。
T，即Transaction，交易承兑，自从有商业保险以来，客户将保费交给保险公司，保险公司再用保费去投资增值。当客户出险的时候，由保险公司进行偿付。而闪链相互保的创新之处在于，当会员出险时，按互助计划的相关规定，赔付约定等值的通证SHT给会员，会员会在二级市场将通证SHT变现，相当于赔款是由二级市场投资人进行承兑的。投资人以BTC、ETH、USDT进行交换SHT通常有两种目的，一是用SHT参与互助计划，二是持有SHT等待升值，所以，在这个交易过程中，大家都是共赢者。出险会员获得了赔偿，其权益得到了保障。投资人在二级市场交易获得的SHT，既可用于参加互助计划，又可用于持有通证而升值（在通证紧缩的背景下）。
火星财经：防癌保是闪链相互保核心主打的内容，这款产品有怎样的特点？
金辉：现在由于环境污染、食品安全以及社会焦虑，很多人得癌的几率会增加。我们掌握的数据，每一天全国确诊得癌症的人上万，一年新增的癌症患者是400多万，这还没有含广大农村地区人很多人患癌之后拖延的情况。
我们做防癌保产品是商业保险的一个补充。主要用于覆盖因价格因素不能参与商业保险的用户。当然，在商业保险公司买了重疾险也还可以参与闪链的防癌保，如果出现需要赔付的情况，寿险都是属于叠加赔的，保险公司赔了闪链也会赔。而商业防癌保险如果保额30万的金额，30岁年龄段的人每年要交1.3万元左右人民币，而40岁的人每年要交1.8万左右人民币。而参与闪链防癌保30万的保额一年只需要100元人民币等值的SHT，所以是很有价格优势的。
当然，我们提供了很大的便利的同时，对参与防癌保相互保障也有非常严格风控制度，比如，如实告知义务及三个月的等待期。如果没有履行如实告知义务以及在参与防癌保的等待期内出现了癌症，我们会将不予赔付。
火星财经：这里可能有一个极端情况，如果互助众筹池中的资金不够赔付了怎么办？
金辉：对于保险赔付的执行，我们设立了ShineChain基金会兜底的两个保障基金，分别是5亿枚SHE和5亿枚SHT，如果我们的互助众筹池的资金不够赔付了，会先使用ShineChain基金会兜底的5亿枚SHE，5亿枚SHE赔付完了会使用5亿枚SHT的基金。这些内容，在我们《防癌保成员规则》中，有很清晰的说明。
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